De AOW-leeftijd blijft de komende jaren naar boven kruipen om het pensioenstelsel betaalbaar te houden. Dat betekent dat je langer moet doorwerken voordat je achter de geraniums kunt plaatsnemen. Maar ook dat je meer tijd hebt om een extra pot geld op te bouwen voor een comfortabel pensioen.

De AOW-leeftijd is dit jaar gestegen naar 66 jaar en 7 maanden en in 2024 komen we uit op 67 jaar. De AOW-leeftijd is gekoppeld aan de levensverwachting.

Het is de bedoeling dat er een stijging van de AOW-leeftijd met 8 maanden komt per jaar dat we langer leven. Uiteindelijk wordt de AOW-leeftijd hiermee opgerekt naar ruim 69 jaar. 

Wat je AOW-leeftijd wordt, en hoelang je dus nog hebt om een extraatje voor je pensioen op te bouwen, hangt natuurlijk helemaal af van je leeftijd. Er worden wel schattingen van gemaakt van de toekomstige AOW-leeftijd op basis van prognoses voor de levensverwachting.

Om een idee geven van de AOW-leeftijd waar je rekening mee moet houden, hebben we gebruik gemaakt van een tool van de Sociale Verzekeringsbank (SVB). We hebben als uitgangspunt iemand genomen die op 1 september jarig is.

Vervolgens kijken we specifiek naar mensen tussen de 30 en 60 jaar oud en berekenen hoelang het waarschijnlijk nog duurt voordat zij officieel met pensioen mogen.

Daarna kijken we hoeveel bruto vermogen ze tot hun AOW kunnen opbouwen als ze maandelijks 400 euro opzij leggen bij een verondersteld beursrendement

Met 400 euro per maand kun je een grote pot opbouwen

We nemen verder aan dat onze toekomstige pensionado's in een combinatie van aandelen en obligaties beleggen. Naarmate ze ouder worden, nemen ze minder risico en passen ze hun beleggingen aan door minder in aandelen en meer in obligaties te beleggen.

Per saldo heeft dit tot gevolg dat hoe langer je nog te gaan hebt, des te meer je in de beginfase in aandelen kunt beleggen. De kans op een gemiddeld hoger rendement is dan ook groter met een langere beleggingshorizon. Dit hebben we meegenomen in onze aannames.

In de onderstaande tabel laten we zien hoeveel tijd de mensen in ons voorbeeld nog tot de AOW hebben, maken we aannames over hoeveel rendement ze gemiddeld per jaar halen op hun beleggingen en hoeveel vermogen ze dan kunnen opbouwen.

Je kunt uiteraard ook andere verwachtingen hanteren over het gemiddelde jaarlijkse rendement, maar hiermee krijg je een idee van wat mogelijk is.

Let op: het gaat om een bruto beursrendement, dus zonder rekening te houden met beleggingskosten en bijvoorbeeld de vermogensheffing in box 3. Als vuistregel kun je hanteren dat dergelijke kosten iets meer dan 1 procentpunt van je jaarlijkse bruto rendement zullen afsnoepen.

Op het moment dat je via een fiscaal vriendelijke pensioenrekening belegt (via een 'lijfrentebeleggingsrecht), ben je vrijgesteld van de vermogensbelasting in box 3, maar moet je het opgebouwde vermogen aan het eind van de rit wel in een uitkeringsproduct stoppen.

De bedragen van het opgebouwde vermogen lopen enorm uiteen, afhankelijk van het aantal jaren tot de AOW en het verwachte jaarlijkse rendement. Dat geeft aan hoe belangrijk het is om vroeg bij te zijn bij het opbouwen van extra pensioen.

Een 30-jarige kan relatief het hoogste bruto vermogen opbouwen van 955.931 euro. Mensen van deze leeftijd hebben bijna veertig jaar nog om extra pensioen te groeien. Ook kunnen zij relatief meer risico nemen met hun beleggingen, waardoor zij het hoogste bruto rendement van 7 procent per jaar behalen in dit voorbeeld.

Een 60-jarige bouwt het minste bruto vermogen op van 38.571 euro. Hij of zij heeft slechts zeven jaar om zijn extra pot te groeien en het laagste bruto rendement van 2,5 procent per jaar.

We nemen in deze voorbeelden aan dat mensen tot de AOW-datum doorwerken en beleggen en sparen voor hun pensioen. De optie bestaat natuurlijk om vervroegd met pensioen te gaan. De keerzijde is dat je dan binnen een korter tijdbestek je extra pot moet opbouwen of genoegen moet nemen met een lagere uitkering.

Lees meer over pensioen: